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你民间借贷了吗?
作者:侯志刚  发布时间:2015-11-30 11:43:29 打印 字号: | |
  随着经济形势下行压力加大,尤其是房地产市场无序增长而导致商品房积压,各地“鬼城”大量出现,房地产市场提前迎来冬天,开发商资金回笼困难,而致资金链断裂,导致许多开发商停止付息。就像是潘多拉魔盒被打开一样,蒙在民间借贷头上的一层破窗户纸终于被揭开了,追债者逃债者上演各种众生相。民间借贷一时成为群众最为热门的话题之一,许多纠纷如洪水般汹涌涌入法院,法院受案遂呈现井喷态势。

             民间借贷的前世今生

    其实民间借贷绝不是最近几年才出现的新事物,可以说自古以来,民间借贷就是民间援急救难、社会融资的重要手段。但由于旧社会上的“黄世仁”们通过高利贷盘剥,而致“杨白劳”们陷于极贫,不管怎么辛苦都是“白劳”,永远都还不了那如滚雪般的债。出于对这种现象的深恶痛绝,解放后我国对于民间借贷之间的高利贷现象打击非常严厉,民间借贷除了援急救难之外,对于利息是谈虎色变,不敢触及。因此,民间金融在资金融通方面受到严重阻碍。

    改革开放之后,我国集中力量进行经济建设,需要大量资金,在这种形势下,民间借贷偷偷摸摸地有了一些萌芽。1991年开始,最高法院出台《关于审理借贷案件若干意见》,从过去着重保护债务人的立足点,转变为对借贷活动和债权人权益的保护。规定民间借贷的利率最高不得超过银行贷款基准利率的4倍。对私人借贷利率予以保护,给予了民间借贷较为宽松的法律环境。但由于民间借贷有自发性、无序性的固有特点导致粗放、紊乱、盲目、隐蔽而致矛盾叠加凸现。尤其是近几年,为应对金融危机,国家拿出四万亿刺激经济,不仅撬动了几倍于四万亿的金融投资,同时也撬动了相应的民间融资。民间借贷不仅体量增大,矛盾和问题同样增大增多,先是温州民间借贷市场崩盘,随后在全国范围漫延,并呈现矛盾总爆发态势。

    由于人们仍然忌惮高利贷、非法融资等这些名目,正常的民间借贷也不敢公开化,而是遮遮掩掩,利率不敢写在欠条上,还利息只凭信用,不敢留下凭证;利率奇高、利滚利、利息先扣等现象层出不穷,甚至出现专门的“食利阶层”,即专门低利吸收民间投资后再高利借贷出去,从中赚取利差的“影子银行”,还有一些专门为借贷双方搭桥的人,从中收取事实上的居间费用。由于这些乱象的层出不穷,导致法院处理起来相当困难。

             最高院新的民间借贷司法解释

     为了回应宏观经济形势的变化,规范民间融资秩序,统一民间借贷执法尺度,解决司法实践中的疑难问题,最高院颁布了《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷案件适用法律若干问题的规定》,于2015年9月1日施行。这一新的司法解释由于及时回应了现实生活中最为热点的问题,且与许多人的利益密切相关而引人瞩目。

    新解释几大亮点:

    第一,解决企业融资难问题。承认企业之间的借贷活动的合法化,全面保护自然人、法人及其他组织之间及相互之间的民间借贷活动。1991年司法解释虽然开辟了民间借贷的新纪元,但企业之间的借贷活动仍然没有解禁,目的是为了防止企业非法募资或利用银行贷款转贷获取利差,破坏金融秩序。新解释规定,企业之间为生产、经营需要订立的借贷合同,法人或其他组织在本单位内部通过借贷形式向职工筹集资金用于本单位生产、经营的,合同可认定有效。

    第二,对利率规定的“二线三区”。民间借贷之所以长期受到诟病,就是其高利性无法得到有效的约束。1991年司法解释虽然规定了超过银行借贷基准利率的四倍部分不予保护,但其意义仅限于债权人向法院起诉后,法院判决超过银行借贷利率四倍部分不予保护,对高利贷的限制作用不够,导致民间借贷利率奇高,有的达十倍甚至二十倍。根据统计,一般情况下,企业融资利率超过36%就会亏本,可以说,民间借贷出现纠纷的罪魁祸首就是高利率。新解释的“二线”是指24%和36%两条利率线,即24%以下的利率是司法保护线,是合法的,超过36%则为不合法,即使已经支付了,也算是不当得利,借款人如向法院起诉要求出借人返还,人民法院予以支持。“三区”是指24%以下区域,24%—36%之间区域和36%以上区域,其中24%—36%区域并无请求力,但也不是无效。即债权人请求支付时,债务人可以拒绝支付,且不得通过诉讼请求对债务人强制支付,但如果已经支付,债权人也已经受领了,则不算不当得利,不得要求返还。

    第三,明确P2P定位信息中介。P2P平台是互联网 时代一种新型的金融模式。双方借贷有类似于网购运行模式,即借贷双方通过P2P这个中介平台完成借贷。由于其呈现多对多形式,主体也非特定,平台参与者十分广泛。满足了广大借款者需要,提高了社会闲散资金的利用率,借贷交易具有快捷性和便利性。新解释对于这种新形式进行了法律定位和法律责任界定。 

    第四,关于民间借贷合同无效的情形。套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知 道的;以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利,且借款人事先知道或者应当知道的;出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动(如赌博、吸毒等)仍然提供借款的;违背社会公序良俗的(如通奸后要求支付报酬而写下的欠条、借条);其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

    第五,关于虚假诉讼的识别。出借人明显不具备出借能力;出借人起诉所依据的事实和理由明显不符合常理;出借 人不能提交债权凭证或者提交的债权凭证存在伪造的可能;当事人双方在一定期间内多次参加民间借贷诉讼;当事人一方或者双方无正当理由拒不到庭参加诉讼,委托代理人对借贷事实陈述不清或者陈述前后矛盾;当事人双方对借贷事实的发生没有任何争议或者诉辩明显不符合常理;借款人的配偶或合伙人、案外人的其他债权人提出有事实依据的异议;当事人在其他纠纷中存在低价转让产的情形;当事人不正当放弃权利;其他可能存在虚假民间借贷诉讼的情形。
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